Отечественное микрофинансирование через призму истории

Отечественное микрофинансирование через призму истории

Отечественное микрофинансирование берет свое начало в конце позапрошлого века, когда стали появляться такие образования, как сберегательные и ссудные общества, доступные всем сословиям и выдающие срочные деньги. Следующим шагом стало появление в 1885 году первых кредитных товариществ. По сравнению со ссудно-сберегательными обществами, эти организации отличались лишь принципами финансирования – их основным источником капитала были ссудные средства Госбанка России.

Государственный Банк России имел от этого немалую выгоду, поскольку спрос на кредитные средства был огромен, а проверять платежеспособность каждого мещанина, лавочника или крестьянина Госбанку было просто не под силу. Эти функции были успешно переложены на кредитные товарищества, формировавшиеся по территориальному принципу, что позволяло им проверять платежеспособность соседа достаточно просто.

Таким образом, на начало XX века число кооперативных сообществ, участники которых могли получить срочные деньги, достигло 16 000 с количеством пайщиков более 10 миллионов. В 30-х годах деятельность различных обществ взаимного кредитования сошла на нет, а их функции взял на себя Госбанк СССР

Возрождение микрокредитования приходится на 90-е годы XX века, когда начали появляться кредитные союзы. Первые такие организации появились в 1991-1992 годах благодаря развитию государственных программ помощи предпринимателям. В дальнейшем это привело к появлению на различных уровнях – федеральном, региональном, муниципальном – таких организаций, как фонды помощи предпринимателям.

В настоящее время можно говорить о существовании около 2000 микрофинансовых организаций, функцией которых является предоставление быстрых кредитов. По своей структуре они могут отличаться, но большинство из них представляют собой кредитные кооперативы. Также подобной деятельностью занимаются фонды помощи предпринимателям различного уровня от муниципального до федерального и другие организации, где можно оформить срочные деньги.

Основной целью деятельности МФО в России является, прежде всего, поддержка малого бизнеса, а также помощь в доступе к финансовым средствам социально незащищенных категорий населения. Если коснуться роли МФО в кредитовании бизнеса, то они дают возможность развиваться тем мелким предприятиям, уровень которых не позволяет им воспользоваться услугами банковских учреждений. Политика руководства многих регионов России способствует развитию таких организаций на муниципальном и региональном уровне.

Формирование портфеля займов, из которого получают срочные деньги мелкие предприятия, ИП и частные лица, происходит путем привлечения сторонних средств, чаще всего кредитных. Однако есть и МФО, работающие на принципах потребительского кредитного кооператива. Члены таких организаций, или пайщики, вносят свои средства со сберегательной целью под определенный процент. Аккумулируемые таким образом на счетах предприятия средства используются для выдачи микрокредитов членам кооператива, обычно по поручительству или под залог. Круг лиц, которым кредитный кооператив может выдать займ, законодательно ограничен его членами, что способствует снижению рисков невозврата.

Выгода от участия в таких сообществах для пайщиков очевидна. Имея свободные средства, пайщик может с минимальными рисками разместить их в кредитном кооперативе под 18-35% годовых. Это значительно выше, чем аналогичные процентные ставки по депозитам в банковских учреждениях. Процентная ставка по кредиту для потенциального заемщика варьируется в пределах от 30 до 70% годовых. На принятие решения о предоставлении микрокредита отводится от 1 до трех дней. Клиенты микрокредитных организаций, которым требуются срочные деньги, вынуждены оплачивать такие высокие процентные ставки по причине того, что просто не имеют возможности доступа к более выгодным источникам финансирования.


НАПИСАТЬ В РЕДАКЦИЮ