От чего зависит годовая кредитная ставка?

От чего зависит годовая кредитная ставка?

В данном материале мы постараемся систематизировать сведения о том, от каких именно факторов зависит величина процентной ставки, предлагаемой банковским учреждением заемщику, и какими методами можно повлиять на ее сокращение. Поскольку тема довольно объемная, мы ограничимся только кредитками и потребительскими займами.

Процентные ставки принято разделять на реальные и номинальные. Так, под номинальной ставкой подразумевается ставка, указываемая в рекламных акциях и кредитной документации. Реальная ставка, также называемая эффективной, - та, которую вы после оформления кредита будете реально выплачивать за время пользования заемными средствами с учетом разнообразных страховок, комиссий и дополнительных взносов.

Исходя из этого, оформляя займы, следует ориентироваться не столько на номинальную (декларируемую) ставку, сколько на величину реальной ставки. В соответствии с действующим законодательством до подписания заемного договора банковские структуры обязаны предоставить вам для ознакомления ее расчет. К слову, в последнее время многие граждане покупаются на рекламные посылы некоторых банковских учреждений типа «кредиты без всяких комиссий». Однако даже в этом случае следует поискать подвох, поскольку наиболее частым «подводным камнем» может стать комиссия за обналичивание, а т.к. она не кредитная, банки предпочитают умалчивать о ней.

Ставка по кредиту, как правило, зависит от множества самых различных факторов. В лучшем случае, банковские программы, предлагающие займы, содержат четкую таблицу с кредитным периодом, диапазоном сумм и уже установленной эффективной ставкой. При этом, чем меньше размер займа и период кредитования, тем меньший размер будет иметь процентная ставка. Гораздо хуже, когда банковские организации указывают в своих тарифах диапазон ставок (18…50% и т.п.), причем в каждом из случаев размер ставки определяется в индивидуальном порядке по итогам рассмотрения кредитной анкеты. Давайте рассмотрим подробнее, какие из факторов в большей мере влияют на величину годовой ставки.

Самым основным моментом считается ваша кредитоспособность. Выдавая займы, банковские структуры стараются заранее сделать прогноз относительно ваших доходов в будущем, как по стабильности, так и по их размеру. Исходя из этого у потенциальных заемщиков запрашивается справка об их доходах либо копия трудовой. Размер вашего дохода в среднем определяется банком на основании данных документов. При этом, чем дольше вы продержались на последнем рабочем месте, тем большую уверенность будут иметь банковские работники на счет вашей надежности.

Следующий не менее важный момент – являетесь ли вы участником зарплатного проекта в выбранном для кредитования банке. В этом случае банковская структура наглядно сможет ознакомиться с вашими доходами и с материальным положением вашего работодателя.

Следующий фактор – кредитная история, которая не только оказывает влияние на величину ставки, но и при плохом качестве повышает риск неполучения требуемых заемных средств. Чаще всего при обращении в банковское учреждение, где у вас уже имеется положительная КИ, вы вполне можете рассчитывать на небольшую скидку до 1%. А если вы еще и сумеете подтвердить свою незапятнанную кредитную репутацию справками из сторонних банковских организаций, то это сыграет вам в большой плюс. Однако вовсе не факт, что банк сократит вашу процентную ставку, здесь все зависит от конкретной кредитной политики, используемой в том или ином учреждении.

Еще один момент – наличие дополнительных гарантий при погашении кредита в том случае, если вы по определенным причинам не сможете какое-то время выплачивать ежемесячные взносы (временная потеря работы, болезнь и т.п.). Наиболее существенным фактором в данном случае станет обеспечение займа залогом либо поручительство. В некоторых ситуациях даже факт вашего владения тем или иным имуществом сможет «расположить» кредитных специалистов предоставить вам займы.


НАПИСАТЬ В РЕДАКЦИЮ