Основы микрокредитования

Основы микрокредитования

Финансовые услуги микрокредитования представляют собой деятельность по предоставлению относительно небольших сумм кредитов для предпринимателей и субъектов малого бизнеса. Такая система платного финансирования является эффективным источником вливания средств для небольших предприятий и предпринимателей в свой бизнес.

Экономическая теория рассматривает микрофинансирование, как род специфических отношений между малыми хозяйствующими формами и кредитными учреждениями, находящихся в определённой территориальной близости, в виде личного контакта для предоставления кредитных ресурсов по упрощённой схеме, придерживаясь принципов доверия, платности, краткосрочности, возвратности, целевого использования средств.

Основной целью микрокредитования и обеспечения срочной выдачи займов является организация высокодинамичной эффективной структуры микрофинансирования малых предприятий с целью стимулирования их деятельности, повышения производительности и уровня продаж товаров, предоставления услуг, увеличения прибыли и накопления капитала.

По своей сути микрокредитование является гибкой и упрощённой формой традиционного банковского кредитования, позволяющего получить стартовый капитал для начала бизнеса или финансовые вложения для его развития. Многие кредитные структуры проводят микрокредитование по упрощённой схеме выдачи займов, без учёта кредитной истории, требуя сокращённый пакет документов и принимая во внимание неофициальные возможности доходности предприятий. Сроки по выдачам микрокредитов обычно также минимальные, позволяющие клиенту быстро получить необходимый займ срочно.

Вообще же, социальное значение микрокредитов раскрывает такие задачи:

Рост количества предпринимателей и предприятий малого бизнеса;

Финансовая поддержка малого бизнеса при помощи банковских структур и создание кредитной истории для дальнейшего развития предприятий и частных предпринимателей;

Увеличение налоговых и социальных поступлений в бюджет за счёт развития сектора малого предпринимательства.

Дополнительно к услугам банковского сектора в микрофинансировании работают отдельные институты микрокредитования с более глубоким спектром услуг и обширными программами кредитования сегмента малого бизнеса. Часто банковские условия, если оформляется займ срочно, являются завышенными для начинающих бизнесменов, или стандартные условия кредитования не позволяют гибко анализировать потребности небольшого бизнеса в финансовых средствах и возможностях их возвращения. Именно здесь на помощь приходят микрофинансовые организации, которые с определённой выгодой для себя, идут на осуществление финансовых операций со своими клиентами, предоставляя им индивидуальный подход к оценке платёжеспособности, залогу и сумме микрокредита, а также составляют индивидуальный график погашения займа, учитывая особенности сезонности или других факторов получения доходов предприятием.

Сейчас в финансовом секторе существуют следующие учреждения, предоставляющие услуги микрокредитования:

Специализированные институты микрофинансирования, которые существуют за счёт внешних источников и занимаются только микрокредитами;

Кредитные союзы – коллективные организации, которые оказывают финансовые услуги участникам, которым потребовался займ срочно. Финансирование проектов происходит из фонда сбережений участников, либо путём долевого участия, обычно, без использования дополнительных финансовых источников;

Кредитные сельскохозяйственные кооперативы – коллективные предприятия, подобные кредитным союзам, имеющие сельскохозяйственную специализацию и обеспечивающие потребности сельхозпредприятий и ферм;

Фонды помощи предпринимателям, созданные для поддержки частных лиц, занимающихся бизнесом.

Программы микрофинансирования часто производятся через государственные и муниципальные фонды поддержки малого бизнеса, которые имеют право выдавать представителям малого бизнеса микрозаймы без получения банковской лицензии.

Микрокредитование базируется на следующих принципах: масштабное распространение кредитных программ и достижение финансовой устойчивости МФО. Данные принципы выводят микрофинансирование на отдельную ступень развития финансовых институтов. Статистика Всемирного банка показывает, что на текущий момент в мире существует около 7000 МФО, которые обслуживают более 16 млн. клиентов в 56 странах.

Следует заметить, что услуги микрокредитования развиваются во всём мире, расширяя свой диапазон благодаря депозитной и страховой деятельности, а также денежным переводам. Для выдачи кредитов используются специальные программные комплексы, где займ срочно выдается на индивидуальной или групповой основе, имея более гибкие условия выдачи и погашения. Потребности клиентов становятся основой для создания новых продуктов микрокредитования, превращая его в мощный инструмент финансового сотрудничества.


НАПИСАТЬ В РЕДАКЦИЮ