Критерии выбора между потребительским займом и кредитной картой

Критерии выбора между потребительским займом и кредитной картой

Среди банковских продуктов в настоящее время большой популярностью пользуются такие услуги, как срочные микрозаймы и оформление заемных средств на кредитную карту. В данном обзоре речь пойдет о достоинствах и недостатках этих банковских услуг с точки зрения частного лица.

Прежде всего, отметим, что критерии выбора услуги в каждом отдельном случае могут сильно варьироваться. Каждый человек имеет свои интересы и собственные представления о том, что для него лучше и выгоднее. Поэтому затронем основные отличия между потребительским кредитом и кредитной картой - зная о них, потенциальный заемщик сможет выбрать для себя оптимальный вариант и избежать ловушек, которые расставляет для него реклама.

Срочные микрозаймы в большинстве случаев выдаются единовременно и в полном объеме. В качестве способа погашения может быть предложен аннуитетный или равноубывающий платеж. Вне зависимости от выбранного способа заемщик, имея четкое представление о том, какие суммы и когда нужно внести, сможет легко спланировать свой бюджет с учетом этих расходов. Полученную на руки сумму он может потратить по своему усмотрению и без ограничений.

С кредитной картой все обстоит несколько иначе. При выпуске кредитки для клиента открывается кредитная линия с определенным лимитом, тем самым он получает возможность обналичивать средства через банкомат либо же расплачиваться картой в торговых сетях. В этом состоит неоспоримое преимущество кредитки, поскольку деньги с нее можно снимать лишь по мере необходимости, и только по факту снятия банк начинает начисление процентов в соответствии с суммой задолженности. Клиент может в любой момент пополнить счет карты, уменьшив тем самым долг, а следовательно, и процент по задолженности. Доступная для снятия сумма при этом возрастет.

Итак, кредитная карта представляется хорошим решением в случае, если у клиента нет потребности в крупной сумме единовременно. Картой удобно расплачиваться за покупки в супермаркетах и других торговых точках, оборудованных соответствующими терминалами. При потребности в наличных их всегда можно получить через банкомат. Проценты начисляются только на использованный кредитный лимит. Многие банки назначают для новых клиентов так называемый grace-период, в который проценты на использованные средства не начисляются. Обычно он составляет 50 дней с момента выпуска карты, и если клиент погасит в течение этого срока использованный лимит, то проценты на него начислены не будут. Оформляя же срочные микрозаймы, клиент столь мягких условий получить не сможет.

Здесь стоит отметить имеющиеся тонкости, которые не совсем очевидны, однако при принятии решения в пользу кредитной карты с ними стоит ознакомиться. Во-первых, даже при наличии grace-периода он не действует при снятии наличных денег. Во-вторых, при получении наличных через банкомат удерживается определенный процент, который может быть достаточно существенным.

Некоторые виды карт предполагают участие держателя в различных акциях, розыгрышах, конкурсах. К примеру:

  • Расплачиваясь в магазине картой, клиент автоматически принимает участие в розыгрыше ценных призов;
  • Получение скидки при расчете картой в некоторых торговых сетях;
  • Определенный процент от суммы покупки (обычно от 3 до 5 процентов) возвращается на карту.
  • При заказе карты в банке следует уточнять наличие подобных акций, поскольку обычно они имеют определенный срок действия.

Кроме положительных особенностей, кредиты на карту Visa имеют и ряд существенных недостатков, с которыми клиент не столкнется, оформляя срочные микрозаймы. В первую очередь, стоит упомянуть о риске утери кредитной карты, так как при этом ею могут воспользоваться мошенники. Также существуют сложности с графиком погашения долга по кредиту, поскольку установить его четко и определенно не представляется возможным - банк не может знать, когда и какая сумма будет использована. Таким образом, сумма ежемесячного платежа рассчитывается согласно фактически использованным средствам. Ежемесячный платеж обычно составляет не менее 10% от суммы задолженности. Вносимые средства пополняют собой кредитный лимит, однако следует внимательно следить за тем, чтобы не произошло просрочки очередного платежа, поскольку при этом клиент подвергает сомнению свою кредитоспособность.

Стоит отметить еще один крупный недостаток кредитной карты. Банк по ней начисляет разного рода комиссии – за выпуск карты, за обслуживание и другие не совсем очевидные платежи. Так же стоит учесть и обязательное страхование.

Что касается процентной ставки, то в случае кредитной карты она в большинстве случаев будет выше, чем при обычном кредитовании. Связано это с тем, что сегодня кредитные карты стали массовым явлением, в том числе и благодаря активному их продвижению. Это привело к повышению рисков, которые банки всегда предпочитают страховать при помощи более высоких процентов. Таким образом, при сравнении потребительского кредита и кредитной карты в каждом отдельном случае следует брать во внимание эффективную процентную ставку.


НАПИСАТЬ В РЕДАКЦИЮ