Кредитная история принципы формирования

Кредитная история принципы формирования

Когда заходит речь о кредитной истории, каждый человек, которому приходилось иметь дело с кредитованием, хоть немного, но представляет о чем идет речь – кредитная история может быть негативной либо позитивной. Тем не менее, мало кому известны причины возникновения кредитной истории, какого рода информация ложится в ее основу, где происходит ее накопление и хранение, а также кто имеет к ней доступ. Ниже эти и другие вопросы рассмотрены подробно.

Прежде всего, следует дать определение данному понятию. Кредитная история – это совокупность информации о субъекте (юридическом или физическом лице), а также об исполнении им взятых на себя обязательств по займам, как текущим, так и закрытым, а также любая другая информация, которая в соответствии с положениями законодательства может характеризовать платежеспособность и добросовестность данного субъекта, который оформляет быстрые займы.

Принято разделять хранящиеся в кредитной истории данные на несколько категорий:

  • Общая информация о субъекте;
  • Информация о его финансовых обязательствах;
  • Сведения о наложенных штрафах, страховых выплатах, коммунальных платежах и т.д.;
  • Данные о выданных кредитах и использовании информации о них в хронологическом порядке.

За сбор, обработку и хранение, а также за предоставление доступа к данной информации отвечают специализированные организации, так называемые кредитные бюро. Сюда стекается информация из различных источников – банковских учреждений, кредитных союзов и других финансовых и коммерческих организаций, где предлагаются быстрые займы и т.п. кредитные продукты. Последующий доступ заинтересованных субъектов к этим данным предоставляется на платной основе. Основными потребителями информации, хранящейся в кредитном бюро, являются банковские организации, которые на основе этих данных принимают решение о выдаче клиенту ссуды. Однако кредитные истории пользуются спросом и у лизинговых и факторинговых компаний, операторов связи, потенциальных партнеров по бизнесу и т.д.

Кредитная справка – основной документ, выдаваемый кредитным бюро по требованию своего клиента. В ней содержится вся необходимая информация, а именно: личные данные в обобщенном виде, негативная кредитная информация (просрочки платежей, банкротства и т.д.), а также позитивные и нейтральные сведения по займам.

Как уже было сказано, данный документ предоставляется на платной основе. Стоимость кредитной справки может доходить до 5 долларов. На формирование цены влияет как масштаб самой информации, так и масштаб кредитора.

Идея создания кредитных бюро возникла около двух веков назад (1830-е годы), и принадлежит она Льюису Тэппену из Нью-Йорка. Он служил в оптовой компании по продаже шелка, где отвечал за кредитные операции и быстрые займы. Им-то и была разработана первая кредитная запись. Естественно, она имела отношение к торговле шелком. Впоследствии, оценив масштаб идеи, Тэппен основал собственное агентство, которое занималось сбором и анализом платежеспособности обращавшихся к нему за ссудой людей. В результате было собрано огромное количество информации, которую Тэппен стал предлагать другим кредиторам на платной основе. Это была первая в мире база данных о платежеспособности потенциальных клиентов. В Старом Свете, а именно в Германии, первое бюро по кредитам появилось лишь в 1927 году.

В настоящее время кредитные бюро стали довольно распространенным явлением – они функционируют в 120 странах мира. В зависимости от местного законодательства, эти учреждения отличаются по многим критериям, в том числе и по уровню доступа к личной информации граждан.

Также кредитные бюро могут быть частными и государственными. Стоит отметить, что в некоторых странах существуют только государственные, а в некоторых – только частные кредитные бюро. В первом случае примером служит США, где все бюро частные, а во втором – Франция, где с 1946 года существует единое бюро кредитных историй. Оформляя быстрые займы в Бразилии и Аргентине, можно обратиться как в государственное, так и в частное бюро.

В зависимости от страны, меняется и характер деятельности кредитных бюро. Так, в некоторых странах интерес для бюро представляет только негативная информация – о банкротстве, просроченных платежах, невозвратах и т.д. Именно таким образом работают бюро Австралии, Новой Зеландии, Норвегии, Гонконга, Бразилии. В других странах к негативным сведениям принято прикладывать информацию о материальном положении потенциального заемщика. К таким странам относятся США, Великобритания, Швеция, Австрия, Япония, Аргентина.

Также в большинстве стран кредитные бюро принципиально не собирают сведения о политических и религиозных взглядах, а также о национальности заемщика. В законодательном порядке установлена процедура проверки заемщиком достоверности сведений и их корректировке.


НАПИСАТЬ В РЕДАКЦИЮ